미국에서 10년 정도 생활하다 보니 예전에는 관심도 없었던 것들을 하나씩 알아보게 된다. 그중에서도 최근 가장 관심을 가지고 알아본 것이 Social Security 다. 미국에서 직장생활을 하면서 매달 Social Security 세금을 납부했지만, 예전에는 그 돈이 나중에 정확히 얼마로 돌아오는지 크게 신경 쓰지 않았다. 아직 은퇴할 때가 멀었다고 생각했기 때문이다. 하지만 1975년생인 지금은 생각이 조금 달라졌다. 앞으로 몇 년 동안 더 일을 할 수 있을지, 은퇴하면 매달 얼마가 필요한지, 그리고 Social Security만으로 생활이 가능한지 미리 알아봐야겠다는 생각이 들었다. 왜 지금 Social Security를 확인하게 됐을까? 은퇴를 준비하면서 가장 먼저 알고 싶었던 것은 간단했다. "나는 은퇴하면 매달 얼마를 받을 수 있을까?" 막연하게 미국의 Social Security가 어느 정도 나올 것이라고 생각하는 것과 실제 예상금액을 확인하는 것은 전혀 달랐다. 직접 예상금액을 확인해 보니 내가 생각했던 것보다 금액이 크지 않았다. 현재 내가 확인한 예상금액은 65세에 약 $1,200 정도 였다. 물론 앞으로 일을 더 하게 되면 실제 예상금액은 달라질 수 있다. 그래도 이 숫자를 확인하고 나니 은퇴 준비를 조금 더 현실적으로 생각하게 됐다. 65세에 $1,200이면 충분할까? 처음 $1,200이라는 숫자를 봤을 때 가장 먼저 든 생각은 "이 돈으로 은퇴생활을 할 수 있을까?"였다. 미국에서 생활하면서 매달 필요한 돈을 생각해 보면 Social Security만으로 모든 생활비를 해결하기는 쉽지 않다고 생각했다. 주거비가 필요하고 자동차와 보험도 필요하다. 무엇보다 나이가 들수록 의료비에 대한 걱정도 커질 수밖에 없다. 그래서 Social Security를 은퇴 후 생활비의 전부로 생각하기보다는 은퇴소득의 한 부분 으로 생각하기로 했...

AI로 만든 이미지 입니다. IRA를 가지고 있다면 한 번쯤 이런 생각을 해볼 수 있습니다. “내 IRA에서 매년 수수료가 얼마나 빠져나가고 있지?” “굳이 에이전시를 통하지 않고 내가 직접 관리해도 될까?” 그리고 이런 생각을 하다 보면 자연스럽게 다른 금융기관으로 IRA를 옮기는 방법도 찾아보게 됩니다. 저도 IRA를 알아보면서 처음에는 계좌를 옮기는 일이 상당히 복잡할 것이라고 생각했습니다. 기존 계좌에서 돈을 빼서 새로운 계좌에 넣으면 되는 것 아닌가 싶었는데, 알아보니 IRA는 일반 은행 계좌와 조금 다르게 접근해야 했습니다. 특히 Transfer와 Rollover는 구분해서 알아둘 필요가 있습니다. IRA를 다른 금융기관으로 옮기는 것을 고민하고 있다면 미리 알아두면 좋은 내용들을 하나 씩 정리해보겠습니다. IRA를 옮긴다고 바로 세금이 발생하는 것은 아니다 가장 먼저 알아두면 좋은 부분입니다. 기존 IRA를 다른 금융기관의 IRA로 옮기는 것 자체가 항상 과세 대상이 되는 것은 아닙니다. 대표적인 방법이 trustee-to-trustee transfer 입니다. 쉽게 말하면 내가 IRA 자금을 직접 받아서 옮기는 것이 아니라, 현재 IRA를 관리하는 금융기관에서 새로운 IRA 금융기관으로 직접 자금을 이전하는 방식 입니다. IRS 역시 IRA 자금을 다른 IRA로 직접 이전하는 방법을 안내하고 있습니다. 그래서 IRA를 옮기려고 한다면 처음부터 “돈을 어떻게 인출하지?”라고 생각하기보다는 “금융기관끼리 직접 Transfer할 수 있는 방법이 있나?” 를 먼저 확인하는 것이 좋습니다. 특히 조심해야 할 것은 ‘내 은행계좌로 먼저 받는 것’ IRA를 옮길 때 실수가 생기기 쉬운 부분입니다. 예를 들어 기존 IRA에서 돈을 먼저 인출해서 내 개인 은행계좌로 받은 다음, 새로운 IRA에 다시 넣는 방법을 생각할 수 있습니다. 그런데 이 경우에는 금융기관 간 직접 Transfer와는...

  미국에 온 지 어느덧 10년이 됐다. 처음 미국에 왔을 때만 해도 은퇴라는 단어가 이렇게 빨리 현실적인 이야기가 될 줄은 몰랐다. 그때는 새로운 환경에 적응하고 가족과 함께 생활하는 것만으로도 하루하루가 바빴다. 10년이라는 시간이 지나고 나니 생각이 조금씩 달라졌다. 예전에는 앞으로 얼마나 더 일할 수 있을지를 생각했다면, 이제는 은퇴하면 어떻게 생활해야 할지를 생각하게 됐다. 미국에서 계속 살 것인지, 언젠가는 한국으로 돌아갈 것인지에 대한 고민도 자연스럽게 시작됐다. 그리고 그 과정에서 가장 먼저 관심을 갖게 된 것이 Social Security와 은퇴자금 이었다. 미국에서 살면서 은퇴를 생각하게 된 이유 미국에서 생활하면서 나이가 들수록 준비해야 할 것이 많다는 것을 느끼게 됐다. 젊었을 때는 직장에서 열심히 일하고 매달 생활비를 벌면 됐지만, 은퇴를 생각하기 시작하면서부터는 이야기가 달라졌다. 매달 들어오는 근로소득이 없어졌을 때 무엇으로 생활비를 마련할 것인지 생각해야 했다. Social Security가 얼마나 나올지, 의료비는 어떻게 준비할지, 지금 가지고 있는 은퇴계좌는 충분한지 하나씩 확인하기 시작했다. 특히 미국에서 오래 생활할수록 은퇴 후에도 매달 들어오는 소득이 얼마나 중요한지 실감하게 됐다. Social Security를 직접 확인해보기 시작했다 처음에는 Social Security가 단순히 일정한 나이가 되면 받는 연금이라고 생각했다. 하지만 직접 알아보기 시작하면서 생각보다 고려해야 할 부분이 많다는 것을 알게 됐다. 언제 Social Security를 신청할 것인지 몇 살부터 받는 것이 유리한지 배우자는 어떤 방식으로 받을 수 있는지 은퇴 후 다른 소득과 어떻게 조합할 것인지 나의 경우 Social Security 예상금액을 확인해 보니 65세 기준 약 $1,200 정도 로 예상됐다. 이 숫자를 보고 처음에는 "이 정도 금액으로 은퇴생활이...

IRA를 처음 가입할 때 대부분의 사람은 수익률부터 확인한다. 어떤 상품에 투자하는지, 과거 수익률은 어땠는지, 앞으로 얼마나 불어날 수 있는지에 관심이 쏠리기 때문이다. 그런데 은퇴를 위해 IRA를 10년, 20년 이상 장기간 운용할 계획이라면 수익률만큼 한 번쯤 확인해야 할 것이 있다. 바로 IRA 수수료다. 연간 1%라는 숫자만 보면 별로 크지 않다고 느낄 수도 있다. IRA에 $100,000가 있다면 1%는 1년에 $1,000이다. “1년에 $1,000 정도라면 관리받는 비용으로 괜찮은 것 아닌가?”라고 생각할 수도 있다. 하지만 IRA는 일반적으로 단기간에 끝나는 투자가 아니다. 은퇴까지 10년, 20년 또는 그 이상 운용할 수 있기 때문에 매년 반복되는 작은 비용도 장기적으로는 무시하기 어려운 차이를 만들 수 있다. 그래서 이번 글에서는 10만 달러의 IRA를 20년 동안 운용한다는 단순한 가정 을 통해 수수료 차이가 어떻게 커질 수 있는지 살펴보고, 현재 IRA에서 어떤 비용을 확인해야 하는지도 정리해본다. 10만 달러의 IRA를 20년 동안 투자한다면? 먼저 이해하기 쉽게 단순한 가정을 해보자. 현재 IRA에 $100,000 가 있고 앞으로 20년 동안 투자한다고 가정한다. 투자수익률은 연평균 7%라고 가정하고, 한쪽은 별도의 비용이 없다고 가정한다. 다른 한쪽은 연간 1%의 비용이 발생한다고 가정해보자. 이는 특정 금융상품의 실제 예상수익률이 아니라 수수료 차이가 장기간 투자에 미칠 수 있는 영향을 보여주기 위한 단순한 계산 이다. 구분 가정한 연 수익률 20년 후 금액 수수료 없음 7% 약 $386,968 연 1% 비용 6% 약 $320,714 차이 약 1%p 약 $66,254 단순 계산이지만 20년 후에는 약 $66,000 이상의 차이가 발생한다. 물론 실제 투자에서는 매년 수익률이 똑같지 않으며, 실제 비용도 금융기관과 투자상품...

  한국에 은행계좌나 주식계좌, 보험, 부동산을 가지고 있는 미국 시민권자나 영주권자라면 한 번쯤 이런 생각을 하게 된다. “한국에 있는 재산도 미국에 모두 신고해야 할까?” 결론부터 말하면 해외에 있는 모든 재산을 FBAR에 신고하는 것은 아니다. FBAR은 기본적으로 해외 금융계좌를 중심으로 판단하고, FATCA의 Form 8938은 별도의 기준으로 해외 금융자산을 판단한다. 따라서 한국에 아파트가 있는 경우와 한국 은행계좌에 돈이 있는 경우는 같은 방식으로 생각하면 안 된다. 특히 한국에 금융계좌와 보험, 부동산을 함께 가지고 있다면 각각 어떤 신고 대상인지 구분하는 것이 중요하다. FBAR은 무엇을 신고하는 제도일까? FBAR은 Report of Foreign Bank and Financial Accounts 의 약자로, 미국 납세자가 보유한 해외 금융계좌를 미국 재무부에 보고하는 제도다. 가장 중요한 기준은 해외 금융계좌의 합산 최고액 이다. 미국의 U.S. person이 금융상 이해관계나 서명권한을 가진 해외 금융계좌의 합산 최고액이 해당 연도 중 한 번이라도 $10,000을 초과하면 FBAR 신고 대상이 될 수 있다. 여기서 중요한 것은 연말 잔액만 보는 것이 아니라는 점이다. 연중 어느 시점에 최고액이 얼마였는지를 확인해야 한다. 한국 은행계좌는 FBAR 대상일까? 한국의 은행에 예금계좌를 가지고 있다면 FBAR 신고 여부를 확인해야 한다. 예를 들어 한국에 다음과 같은 계좌가 있다고 가정해보자. 국민은행 예금계좌 최고액: $7,000 신한은행 예금계좌 최고액: $4,000 각 계좌가 $10,000을 넘지 않았다고 해서 바로 신고 대상이 아니라고 판단하면 안 된다. FBAR에서는 여러 해외 금융계좌의 합산 최고액 을 확인하기 때문이다. 따라서 한국에 여러 개의 은행계좌가 있다면 계좌별 잔액만 보는 것이 아니라 해당 연도의 최고액을 각각 확인한 뒤 합산해서 판단...

인베스코에서 운용하던 Roth IRA를 찰스 슈왑(Charles Schwab)으로 이전한 뒤 가장 고민했던 것은 의외로 계좌 이전 자체가 아니었다. “이제 이 돈으로 어떤 S&P 500 상품을 사고, 매월 어떻게 자동으로 투자할 것인가?” 였다. 계좌 이전이 완료되면 기존 투자자산이 그대로 넘어오는 경우도 있지만, 이전 과정에서 현금으로 들어오는 경우도 있다. 내 경우에는 계좌에 현금이 들어온 뒤 어떤 상품으로 다시 투자할지 직접 결정해야 했다. 이번 글에서는 내가 Roth IRA를 이전한 뒤 SWPPX를 검토하고 매수한 과정, 자동투자를 설정할 때 확인했던 부분, 그리고 Roth IRA 인출 규칙에서 주의해야 할 점 을 정리해본다. 단순히 “이 상품을 사라”는 투자 권유가 아니라, 실제 계좌를 관리하면서 어떤 항목을 확인했는지를 중심으로 기록해보려고 한다. Roth IRA 이전 후 현금이 들어왔다면 가장 먼저 확인할 것 Roth IRA 계좌 이전이 완료됐다고 해서 투자가 자동으로 끝나는 것은 아니다. 기존 투자상품을 그대로 이전한 경우에는 기존 포지션이 계좌에 표시될 수 있지만, 현금 형태로 이전된 경우에는 새로운 투자상품을 직접 선택해야 한다. 내 경우에는 현금이 들어온 것을 확인한 뒤 미국 대형주 시장을 대표하는 S&P 500 지수를 추종하는 상품 을 다시 검토했다. 이때 바로 매수하기보다 먼저 확인한 것은 다음과 같았다. 어떤 지수를 추종하는가? Expense Ratio는 얼마인가? ETF인가 뮤추얼펀드인가? 내가 이용하는 Schwab 계좌에서 거래가 편리한가? 매월 자동투자가 가능한가? 내 장기 투자 목적과 위험 수준에 맞는가? 이 과정을 거쳐 내가 비교한 대표적인 상품이 VOO와 SWPPX 였다. VOO와 SWPPX를 비교해본 이유 VOO는 Vanguard의 S&P 500 ETF이고, SWPPX는 Schwab의 S&P 500 Index...

미국에서 은퇴 자금을 준비하면서 여러 증권사를 이용하다 보면 어느 순간 한 가지를 확인하게 된다. “내가 지금 가지고 있는 펀드와 계좌에 불필요한 비용이 들어가고 있지는 않을까?” 나 역시 기존에 인베스코(Invesco)에서 운용하던 Roth IRA를 다시 살펴보면서 이 부분을 확인하게 됐다. 단순히 증권사를 바꾸고 싶었던 것이 아니라, 기존 투자상품의 비용 구조와 앞으로의 자산 관리 방법을 다시 점검해보고 싶었기 때문이다. 결국 기존 Roth IRA를 찰스 슈왑(Charles Schwab)으로 이전했고, 이후 S&P 500 관련 저비용 상품을 중심으로 투자 계획을 다시 정리했다. 이번 글에서는 내가 실제로 진행했던 과정을 바탕으로 Roth IRA를 다른 증권사로 이전할 때 확인해야 할 부분 과 많은 투자자가 놓치기 쉬운 Expense Ratio(총보수) 가 장기 투자에 어떤 영향을 줄 수 있는지 정리해본다. Roth IRA는 59½세 이전에 옮기면 벌금이 나올까? Roth IRA를 다른 증권사로 옮기려고 할 때 가장 먼저 걱정하는 부분이다. “아직 59½세도 안 됐는데 IRA에서 돈을 움직이면 조기 인출로 보는 것 아닌가?” 여기서 중요한 것은 돈을 어떤 방식으로 이동시키느냐 다. 기존 IRA에서 돈을 본인이 직접 인출해서 개인 은행계좌로 받은 뒤 다시 새로운 IRA에 넣는 것과, 기존 금융기관에서 새로운 IRA 금융기관으로 직접 이전하는 것은 같은 방식이 아니다. IRA 간 직접적인 trustee-to-trustee transfer는 일반적인 조기 인출과 구분된다. 따라서 단순히 “59½세 이전에 IRA를 옮긴다”는 이유만으로 일반적인 조기 인출과 동일하게 판단해서는 안 된다. 다만 실제 거래가 transfer인지 rollover인지, 자금이 누구에게 지급되는지에 따라 세금 처리가 달라질 수 있으므로 이전 전에 금융기관의 절차를 확인하는 것이 중요하다. 내가 증권사를 바꾸면서 가장 먼저 확인한 것은 ...

  은퇴하면 이제 세금 걱정은 끝이라고 생각했는데, 막상 소셜연금이 들어오고 IRA에서 인출을 시작하니 오히려 세금 고민이 더 복잡해졌다는 분들이 많습니다. 저도 처음에 그랬습니다. 2025년부터 시행된 65세 이상 6,000달러 세금공제, 그냥 "6,000불 돌려받는다"고 알고 있는 분들이 꽤 있는데 실제로는 좀 다릅니다. 이 공제가 어떻게 작동하고, 어떤 전략으로 써야 진짜 이득인지 제 경험을 바탕으로 풀어보겠습니다. 6,000불 공제, 세금을 깎아주는 게 아닙니다 일반적으로 "6,000불 공제"라고 하면 세금에서 6,000달러를 빼준다고 오해하는 분들이 많습니다. 그런데 제가 직접 따져봤는데, 이건 세액공제(Tax Credit)가 아니라 소득공제(Deduction)입니다. 세액공제란 최종 납부 세금에서 직접 빼주는 방식이고, 소득공제는 세금을 매기는 기준 소득 자체에서 빼주는 방식입니다. 차이가 꽤 큽니다. 트럼프 대통령이 서명한 OBBA(One Big Beautiful Act), 이른바 "원 빅 액트" 법안에 포함된 이 공제는 2025년부터 2028년까지 딱 네 해만 유효합니다. 과세표준(Taxable Income), 즉 실제 세금을 계산하는 기준 소득에서 6,000달러를 빼주는 구조입니다. 부부 둘 다 65세 이상이면 최대 12,000달러까지 공제가 가능합니다. 그런데 여기서 세금 브라켓(Tax Bracket)이라는 개념이 중요해집니다. 세금 브라켓이란 소득 구간별로 다른 세율을 적용하는 누진세 구조를 뜻합니다. 소득이 특정 구간을 살짝 넘느냐 안 넘느냐에 따라 납부 세액이 크게 달라지는데, 6,000달러 공제가 바로 그 경계를 낮춰주는 역할을 합니다. 예를 들어 RMD(Required Minimum Distribution) 인출이나 주택 매각으로 소득이 갑자기 늘어난 해에는 이 공제 하나로 브라켓을 내려서 세금을 꽤 줄일 수 있습니다. 기존에 65세 이상에게 주어지던 표준공제 추가분(...

  우리나라 65세 이상 노인 자살률은 OECD 회원국 중 최상위권입니다. 이 숫자를 처음 접했을 때 저는 솔직히 남의 일처럼 느껴졌습니다. 그런데 주변을 돌아보니, 은퇴 후 갑자기 말수가 줄어든 어른들이 생각보다 많더군요. 길어진 노년의 시간이 어떤 이에게는 선물이고, 어떤 이에게는 버텨야 할 무게가 된다는 걸 그제야 실감했습니다. 은퇴 후 7만 시간, 어떻게 버틸 것인가 은퇴 후 남는 시간을 계산해보면 약 7만 시간이라고 합니다. 하루 8시간씩 24년 치입니다. 이 숫자가 공포로 다가오는 분들이 있다는 게 이해가 됩니다. 평생 일과 가족 부양으로 쉴 틈 없이 달려온 분들에게, 갑자기 주어지는 '아무것도 하지 않아도 되는 시간'은 해방이 아니라 공백으로 느껴질 수 있으니까요. 퇴역군인이나 공직자처럼 정년이 명확한 분들도, 자영업을 접은 분들도 똑같이 이 공백을 겪습니다. 퇴직자 모임에 나와 하루를 소일하거나, 혼자 밥을 먹는 이른바 '삼식이' 생활을 하는 노인이 늘어나는 것도 이 공백의 다른 이름이라고 생각합니다. 인간관계는 대부분 직장이나 역할을 통해 유지되는데, 그 역할이 사라지면 관계도 함께 흐릿해지는 경우가 많습니다. 제 경험상 이 시기에 가장 먼저 흔들리는 것은 돈도 건강도 아니라 '존재감'입니다. 내가 누군가에게 필요한 사람인가, 라는 질문이요. 저는 몸이 아파본 적이 있는데, 그때 깨달은 게 있습니다. 건강할 때는 수천 가지 걱정을 안고 살지만, 몸이 무너지는 순간 고민은 딱 하나로 좁혀집니다. 오늘 하루 어떻게 살아갈 것인가. 그러니까 노후 준비에서 건강은 선택이 아니라 전제 조건입니다. 노후설계(retirement planning)란 재무적 준비에만 국한된 개념이 아닙니다. 쉽게 말해, 돈·건강·관계·시간을 어떻게 배분할지 미리 그려두는 청사진 전체를 뜻합니다. 우리 세대는 이 교육을 제대로 받지 못한 채 쏟아져 나오고 있는 게 현실입니다. 금융 자본주의 사회에서 자산 관리 기초조차 배운 ...

  AI로 만든 이미지 입니다. 캘리포니아가 은퇴자에게 불리한 주라고 생각하셨습니까? 저도 오랫동안 그렇게 믿었습니다. 그런데 직접 숫자를 파고 들어보니 생각이 180도 달라지는 부분들이 있었습니다. 특히 이미 집을 오래 보유한 은퇴자라면, 막연한 세금 공포 때문에 이사를 서두르는 것이 오히려 엄청난 혜택을 포기하는 일이 될 수 있습니다. 재산세를 사실상 묶어두는 Prop 13의 힘 캘리포니아 하면 비싼 집값, 비싼 세금이라는 이미지가 먼저 떠오릅니다. 그런데 집을 오래 전에 사서 지금도 그 자리에 살고 있는 분들에게는 이야기가 완전히 달라집니다. 프로포지션 13(Proposition 13)이란 1978년에 캘리포니아 주민들이 직접 투표로 통과시킨 재산세 제한 법안으로, 재산세의 과세 기준이 되는 평가액(Assessed Value)을 매년 최대 2%까지만 올릴 수 있도록 묶어둔 제도입니다. 쉽게 말해 집값이 10년 새 두 배가 됐어도, 재산세는 그 집을 처음 살 때 기준에서 연 2%씩만 오른 금액으로 내면 된다는 뜻입니다. 제가 직접 주변 사례들을 살펴봤는데, 30년 전에 캘리포니아에서 집을 산 분들의 실제 재산세가 현재 시세의 0.3~0.5% 수준에 머무는 경우를 어렵지 않게 볼 수 있었습니다. 명목 재산세율이 1%대라고 해도 과세 기준 자체가 현재 시세의 절반도 안 되는 경우가 많으니, 실효 세율은 그보다 훨씬 낮아지는 것입니다. 텍사스와 비교할 때 "텍사스 재산세율이 2~3%라서 불리하다"고 말하는 시각도 있는데, 저는 이 부분은 좀 다르게 봅니다. 텍사스는 집값 자체가 캘리포니아보다 훨씬 낮은 경우가 많고, 텍사스 역시 시니어 거주자에게 과세 평가액을 동결(Freeze)해주거나 높은 공제액(Homestead Exemption)을 제공하는 제도를 갖추고 있습니다. 단순히 세율 숫자만 비교하는 것은 정확하지 않을 수 있습니다. 비슷한 집을 기준으로 실제 납부 세액이 얼마냐를 따져야 의미 있는 비교가 됩니다. 2021년에 시행된...

  솔직히 저는 학자금 대출이 제 은퇴에 이렇게 직접적으로 발목을 잡을 줄 몰랐습니다. 아이가 대학에 들어가던 날, 기쁜 마음 한쪽에 무언가 묵직한 것이 걸리기 시작했습니다. 지금 미국에서는 60대, 70대, 심지어 80대 노인들까지 매달 학자금 대출을 갚고 있습니다. 62세 이상 학자금 대출자가 300만 명을 넘어섰다는 사실, 처음 들었을 때 남의 이야기가 아니라는 걸 바로 느꼈습니다. 페런트 플러스 론, 부모가 빌리는 자녀의 학비 페런트 플러스 론(Parent PLUS Loan)이란 학생 본인이 아닌 부모가 자녀의 학비를 위해 직접 연방 정부에서 빌리는 학자금 대출 제도입니다. 저도 이 제도를 통해 대학에 다니는 아이와 5대5 비율로 대출을 나눠 받고 있습니다. 처음엔 "절반만 부담하면 되니까 괜찮겠지"라고 생각했는데, 직접 겪어보니 그게 아니었습니다. 미국 사립대 등록금은 연간 6만 달러에서 9만 달러 수준이고, 2026년에는 일부 학교가 10만 달러를 넘길 것으로 예상됩니다. 등록금만이 아닙니다. 기숙사비, 식비, 교재비, 생활비까지 더하면 실제로 부모가 감당해야 하는 금액은 훨씬 커집니다. 저도 등록금 외에 생활비 보조까지 합산하면 매년 나가는 돈이 적지 않습니다. 그리고 내년에는 아이가 한 명 더 대학에 들어갑니다. 대출 금액이 두 배 가까이 늘어날 게 눈에 보입니다. 연방 학자금 대출 이자율은 현재 5% 미만을 찾기 어렵고, 2026년부터는 트럼프 행정부의 정책 변경으로 상환 조건이 전반적으로 불리하게 바뀝니다. 특히 기존에 활용되던 SAVE 프로그램(소득 기반 상환 제도, 소득 대비 월 상환액을 조정해주는 방식)이 종료되면서 새로운 상환 방식을 선택해야 하는데, 모든 사람의 부담이 줄어드는 것은 아닙니다. 오히려 은퇴를 앞둔 부모 세대에게는 부담이 커질 수 있다는 우려가 나오고 있습니다. 미국 연방 학생 지원(Federal Student Aid) 공식 사이트에서는 상환 플랜별 비교가 가능하니 직접 확인해 보시는 것을 ...

  소셜 시큐리티 베네핏(Social Security Benefit)이 세금을 낸다는 사실을 처음 알았을 때 솔직히 좀 억울한 느낌이 들었습니다. 평생 월급에서 꼬박꼬박 납부해온 돈인데, 받을 때도 세금을 내야 한다는 게 선뜻 받아 들여지지 않았거든요. 그런데 직접 계산 방식을 들여다보고 나니, 생각보다 구조가 공정하게 설계되어 있고, 무엇보다 이걸 제대로 이해해야 은퇴 후 실제 현금 흐름을 제대로 그릴 수 있다는 걸 깨달았습니다. 임시소득: 과세 여부를 가르는 첫 번째 기준 은퇴 후 소셜 연금 과세 계산에서 가장 먼저 이해해야 할 개념이 바로 임시소득(Provisional Income)입니다. 임시소득이란 해당 연도에 받은 소셜 시큐리티 베네핏의 50%에 그 외 모든 기타 소득을 더한 금액을 뜻합니다. 쉽게 풀면, 소셜 연금 전액이 아니라 절반만 소득으로 인정하고 거기에 이자, 배당, 연금 인출액 같은 다른 소득을 합산하는 방식입니다. 제가 처음 이 계산을 직접 해봤을 때 예상보다 훨씬 낮게 나와서 놀랐습니다. 예를 들어 부부가 소셜 연금으로 연간 42,000달러를 받고 기타 소득이 46,000달러라고 하면, 임시소득은 (42,000 × 50%) + 46,000 = 67,000달러가 됩니다. 이 숫자가 이후 과세 구간을 결정하는 열쇠가 됩니다. 여기서 중요한 건, 임시소득이 낮은 경우 소셜 연금 전액이 비과세로 처리된다는 점입니다. 출처: 미국 사회보장청(SSA) 에 따르면, 부부 공동 신고 기준으로 임시소득이 32,000달러 이하면 소셜 연금에 대한 세금은 0원입니다. 한인 분들의 경우 평균 수령액이 미국 전체 평균보다 낮은 편이라, 기타 소득이 크지 않다면 상당수가 이 비과세 구간에 해당할 수 있습니다. 그래서 저는 평균 이하로 수령하시는 분들은 과세 걱정부터 하기보다는 부족한 노후 수입을 어떻게 채울지를 먼저 고민해야 한다고 봅니다. 과세구간: 단계별로 계산되는 소셜 연금 세금 임시소득이 32,000달러를 넘는다면 초과분에 대해 ...

  집을 팔고 나서 세금 고지서를 받아들고 멍해진 경험, 한 번쯤은 들어보셨을 겁니다. 저도 처음 미국에서 집을 팔 때 세금이 얼마나 나올지 몰라서 꽤 긴장했습니다. 그런데 막상 뚜껑을 열어보니 한국과는 달리, 조금만 알고 있으면 세금 자체를 피할 수 있는 방법이 생각보다 많았습니다. 미국 주택 양도세 절세, 어떻게 접근하면 좋을지 저의 경험을 섞어 정리해 봤습니다. 보유기간 하나로 세율이 확 달라집니다 집을 얼마나 오래 들고 있었느냐, 이 하나가 세금 규모를 완전히 바꿔놓습니다. 미국 세법에서는 자산 보유 기간이 1년 미만이면 단기 양도소득(Short-term Capital Gains)이 적용됩니다. 단기 양도소득이란 일반 근로소득과 동일한 세율로 과세되는 방식인데, 소득 구간에 따라 최대 37%까지 올라갑니다. 반면 1년 이상 보유 후 매각하면 장기양도소득세율(Long-term Capital Gains Tax)이 적용됩니다. 이건 훨씬 낮아서 부부 공동신고 기준 연 소득 약 8만 9천 달러 이하라면 세율이 0%입니다. 같은 이익인데 언제 파느냐만으로 세금이 0이 될 수도, 37%가 될 수도 있다는 뜻입니다. 그래서 "1년만 더 기다려라"라는 말이 부동산 투자자들 사이에서 입에서 입으로 전해지는 이유가 있습니다. 저도 이 기준 때문에 매각 시점을 몇 달 미룬 적이 있는데, 실제로 세금 부담이 크게 줄었습니다. 단순히 타이밍 하나가 수천 달러를 결정하는 겁니다. 여기에 더해, 집을 파는 연도에 전체 과세소득(Taxable Income)이 얼마냐도 중요합니다. 예를 들어 그 해 직장을 잃었거나, 소득이 평소보다 크게 줄었다면 부동산 매각 타이밍으로 오히려 유리한 한 해가 될 수 있습니다. IRA나 은퇴 연금 계좌 납입을 늘려 과세소득을 낮추는 방법도 함께 활용하면 효과가 배가됩니다. 저 주변에도 이렇게 소득이 낮은 해를 골라 집을 판 분이 계신데, 결과적으로 택스를 한 푼도 안 냈다고 하더군요. 실거주공제, 알면 50만 달러가 ...

  솔직히 저는 IRA 계좌에 돈을 넣으면 그게 곧 투자라고 생각했습니다. 회계사의 권유로 가입은 했는데, 그 안에서 뭔가를 따로 사야 한다는 사실을 몰랐던 거죠. 만약 에이전시를 통해 진행하지 않았다면, 지금쯤 제 계좌는 이자 한 푼 없이 원금만 잠들어 있었을 겁니다.  IRA 계좌를 개설해 두고도 실제 투자로 연결하지 못한 분들이 생각보다 훨씬 많다는 사실, 이 글을 읽고 계신 분도 한 번 꼭 확인해 보시기 바랍니다. 입금과 투자는 다릅니다, 캐시 드래그의 진짜 위험 미국의 대형 자산 운용사 뱅가드(Vanguard)가 발간한 'How America Saves' 보고서에 따르면, 은퇴 계좌 보유자의 약 30%가 계좌 안에서 단 한 건의 매수도 하지 않은 채 현금 상태로 방치 하고 있다고 합니다. 저도 처음엔 이 통계가 잘 믿기지 않았는데, 직접 겪고 나니 충분히 그럴 수 있겠다 싶었습니다. IRA 계좌 개설 초반, 저 역시 에이전시 도움 없이 혼자 했다면 분명 같은 실수를 했을 거라고 생각합니다. 이 현상을 금융 업계에서는 캐시 드래그(Cash Drag)라고 부릅니다. 캐시 드래그란 계좌 안에 현금이 그대로 쌓여 있어 실제 투자 수익을 갉아먹는 상태를 뜻합니다. 항공기가 연료를 가득 채웠는데 활주로에서 움직이지 않는 것과 같은 이치입니다. 시간이 지날수록 기회비용(Opportunity Cost), 즉 내가 벌 수 있었지만 놓쳐버린 수익이 눈덩이처럼 불어납니다. IRA 계좌에 돈을 보내는 행위(Contribution, 납입)와 그 돈으로 ETF나 인덱스 펀드를 실제로 매수하는 행위는 완전히 별개의 단계입니다. 피델리티(Fidelity) 같은 일부 브로커리지는 현금 잔고에 MMF(머니마켓펀드) 이자를 4~5% 정도 얹어주기도 합니다. MMF란 단기 채권 위주로 운용되는 초단기 펀드로, 사실상 예금 금리 수준에 불과합니다. 물가 상승률을 아슬아슬하게 방어하는 수준이지, 자산을 실질적으로 불려주는 구조가 아닙니다. S&P 500 지...