미국에 온 지 어느덧 10년이 됐다. 처음 미국에 왔을 때만 해도 은퇴라는 단어가 이렇게 빨리 현실적인 이야기가 될 줄은 몰랐다. 그때는 새로운 환경에 적응하고 가족과 함께 생활하는 것만으로도 하루하루가 바빴다. 10년이라는 시간이 지나고 나니 생각이 조금씩 달라졌다. 예전에는 앞으로 얼마나 더 일할 수 있을지를 생각했다면, 이제는 은퇴하면 어떻게 생활해야 할지를 생각하게 됐다. 미국에서 계속 살 것인지, 언젠가는 한국으로 돌아갈 것인지에 대한 고민도 자연스럽게 시작됐다. 그리고 그 과정에서 가장 먼저 관심을 갖게 된 것이 Social Security와 은퇴자금 이었다. 미국에서 살면서 은퇴를 생각하게 된 이유 미국에서 생활하면서 나이가 들수록 준비해야 할 것이 많다는 것을 느끼게 됐다. 젊었을 때는 직장에서 열심히 일하고 매달 생활비를 벌면 됐지만, 은퇴를 생각하기 시작하면서부터는 이야기가 달라졌다. 매달 들어오는 근로소득이 없어졌을 때 무엇으로 생활비를 마련할 것인지 생각해야 했다. Social Security가 얼마나 나올지, 의료비는 어떻게 준비할지, 지금 가지고 있는 은퇴계좌는 충분한지 하나씩 확인하기 시작했다. 특히 미국에서 오래 생활할수록 은퇴 후에도 매달 들어오는 소득이 얼마나 중요한지 실감하게 됐다. Social Security를 직접 확인해보기 시작했다 처음에는 Social Security가 단순히 일정한 나이가 되면 받는 연금이라고 생각했다. 하지만 직접 알아보기 시작하면서 생각보다 고려해야 할 부분이 많다는 것을 알게 됐다. 언제 Social Security를 신청할 것인지 몇 살부터 받는 것이 유리한지 배우자는 어떤 방식으로 받을 수 있는지 은퇴 후 다른 소득과 어떻게 조합할 것인지 나의 경우 Social Security 예상금액을 확인해 보니 65세 기준 약 $1,200 정도 로 예상됐다. 이 숫자를 보고 처음에는 "이 정도 금액으로 은퇴생활이...

IRA를 처음 가입할 때 대부분의 사람은 수익률부터 확인한다. 어떤 상품에 투자하는지, 과거 수익률은 어땠는지, 앞으로 얼마나 불어날 수 있는지에 관심이 쏠리기 때문이다. 그런데 은퇴를 위해 IRA를 10년, 20년 이상 장기간 운용할 계획이라면 수익률만큼 한 번쯤 확인해야 할 것이 있다. 바로 IRA 수수료다. 연간 1%라는 숫자만 보면 별로 크지 않다고 느낄 수도 있다. IRA에 $100,000가 있다면 1%는 1년에 $1,000이다. “1년에 $1,000 정도라면 관리받는 비용으로 괜찮은 것 아닌가?”라고 생각할 수도 있다. 하지만 IRA는 일반적으로 단기간에 끝나는 투자가 아니다. 은퇴까지 10년, 20년 또는 그 이상 운용할 수 있기 때문에 매년 반복되는 작은 비용도 장기적으로는 무시하기 어려운 차이를 만들 수 있다. 그래서 이번 글에서는 10만 달러의 IRA를 20년 동안 운용한다는 단순한 가정 을 통해 수수료 차이가 어떻게 커질 수 있는지 살펴보고, 현재 IRA에서 어떤 비용을 확인해야 하는지도 정리해본다. 10만 달러의 IRA를 20년 동안 투자한다면? 먼저 이해하기 쉽게 단순한 가정을 해보자. 현재 IRA에 $100,000 가 있고 앞으로 20년 동안 투자한다고 가정한다. 투자수익률은 연평균 7%라고 가정하고, 한쪽은 별도의 비용이 없다고 가정한다. 다른 한쪽은 연간 1%의 비용이 발생한다고 가정해보자. 이는 특정 금융상품의 실제 예상수익률이 아니라 수수료 차이가 장기간 투자에 미칠 수 있는 영향을 보여주기 위한 단순한 계산 이다. 구분 가정한 연 수익률 20년 후 금액 수수료 없음 7% 약 $386,968 연 1% 비용 6% 약 $320,714 차이 약 1%p 약 $66,254 단순 계산이지만 20년 후에는 약 $66,000 이상의 차이가 발생한다. 물론 실제 투자에서는 매년 수익률이 똑같지 않으며, 실제 비용도 금융기관과 투자상품...

  한국에 은행계좌나 주식계좌, 보험, 부동산을 가지고 있는 미국 시민권자나 영주권자라면 한 번쯤 이런 생각을 하게 된다. “한국에 있는 재산도 미국에 모두 신고해야 할까?” 결론부터 말하면 해외에 있는 모든 재산을 FBAR에 신고하는 것은 아니다. FBAR은 기본적으로 해외 금융계좌를 중심으로 판단하고, FATCA의 Form 8938은 별도의 기준으로 해외 금융자산을 판단한다. 따라서 한국에 아파트가 있는 경우와 한국 은행계좌에 돈이 있는 경우는 같은 방식으로 생각하면 안 된다. 특히 한국에 금융계좌와 보험, 부동산을 함께 가지고 있다면 각각 어떤 신고 대상인지 구분하는 것이 중요하다. FBAR은 무엇을 신고하는 제도일까? FBAR은 Report of Foreign Bank and Financial Accounts 의 약자로, 미국 납세자가 보유한 해외 금융계좌를 미국 재무부에 보고하는 제도다. 가장 중요한 기준은 해외 금융계좌의 합산 최고액 이다. 미국의 U.S. person이 금융상 이해관계나 서명권한을 가진 해외 금융계좌의 합산 최고액이 해당 연도 중 한 번이라도 $10,000을 초과하면 FBAR 신고 대상이 될 수 있다. 여기서 중요한 것은 연말 잔액만 보는 것이 아니라는 점이다. 연중 어느 시점에 최고액이 얼마였는지를 확인해야 한다. 한국 은행계좌는 FBAR 대상일까? 한국의 은행에 예금계좌를 가지고 있다면 FBAR 신고 여부를 확인해야 한다. 예를 들어 한국에 다음과 같은 계좌가 있다고 가정해보자. 국민은행 예금계좌 최고액: $7,000 신한은행 예금계좌 최고액: $4,000 각 계좌가 $10,000을 넘지 않았다고 해서 바로 신고 대상이 아니라고 판단하면 안 된다. FBAR에서는 여러 해외 금융계좌의 합산 최고액 을 확인하기 때문이다. 따라서 한국에 여러 개의 은행계좌가 있다면 계좌별 잔액만 보는 것이 아니라 해당 연도의 최고액을 각각 확인한 뒤 합산해서 판단...

  AI로 생성된 이미지입니다. 미국에서 온라인 쇼핑을 하다 보면 한 번쯤 이런 생각이 들 때가 있습니다. “어차피 살 물건인데, 조금이라도 돌려받을 방법은 없을까?” 특히 아마존을 비롯해 의류, 화장품, 전자제품, 호텔 예약 등 온라인 쇼핑을 자주 이용한다면 작은 차이가 쌓여 생각보다 큰 금액이 될 수 있습니다. 이럴 때 알아두면 좋은 것이 바로 Cash Back(캐시백) 사이트 입니다. 대표적으로 TopCashback 과 Rakuten 이 있습니다. 단순히 할인 쿠폰을 사용하는 것과는 조금 다릅니다. 원래 구매하려고 했던 쇼핑에서 일정 금액을 다시 돌려받는 방식 입니다. 잘 활용하면 온라인 쇼핑을 할 때마다 작은 보너스를 하나씩 챙기는 것처럼 사용할 수 있습니다. Cash Back은 어떻게 돈을 돌려받는 걸까? 처음 이용하는 사람이라면 이런 궁금증이 생길 수 있습니다. “쇼핑몰에서 물건을 샀는데 왜 돈을 다시 돌려주는 거지?” 원리는 생각보다 간단합니다. 온라인 쇼핑몰은 TopCashback이나 Rakuten 같은 캐시백 플랫폼을 통해 고객이 유입되면 해당 플랫폼에 일정한 제휴 수수료를 지급합니다. 그리고 플랫폼은 이 수익의 일부를 소비자에게 Cash Back 형태로 돌려줍니다. 따라서 소비자는 평소처럼 쇼핑하면서 추가적인 혜택을 받을 수 있습니다. 여기서 가장 중요한 포인트는 쇼핑하기 전에 Cash Back을 먼저 활성화하는 것 입니다. 탑캐시백 메인화면 TopCashback은 어떻게 사용할까? TopCashback의 이용 방법은 어렵지 않습니다. TopCashback에 로그인합니다. 쇼핑하려는 브랜드나 쇼핑몰을 검색합니다. ...

  솔직히 저는 한국으로 돌아오면 생활비가 꽤 줄 거라고 믿어 의심치 않았습니다. 미국에서의 높은 물가와 의료비를 생각하면 당연한 계산이었죠. 그런데 막상 살아보니, 줄어드는 항목보다 예상 밖으로 늘어나는 항목이 더 눈에 밟혔습니다. 역이민을 준비하는 분이라면 이 이야기가 낯설지 않을 겁니다. 미국보다 싸다는 착각, 어디서 시작됐을까 밥값, 대중교통비, 의료 접근성. 이 세 가지만 놓고 보면 한국이 미국보다 확실히 저렴합니다. 응급실 한 번에 수백만 원이 나오는 미국의 의료비 구조를 생각하면, 한국 건강보험 적용 진료비는 정말 감사한 수준이죠. 그래서 많은 분들이 "한국 가면 생활비가 확 줄겠다"는 기대를 갖고 돌아옵니다. 그런데 여기서 놓치는 게 있습니다. 저렴한 항목들은 눈에 잘 보이는 반면, 조금씩 새는 돈은 잘 안 보인다는 겁니다. 고정비용(Fixed Cost)이란 매달 일정하게 나가는 임대료나 보험료 같은 비용을 말하는데, 역이민 초기에는 이 고정비용보다 변동비용(Variable Cost), 즉 상황에 따라 들쭉날쭉 발생하는 소비가 훨씬 예측을 빗나가는 경우가 많습니다. 제가 직접 살아보면서 느낀 건, 큰 덩어리 지출보다 하루에 몇 번씩 일어나는 소소한 결제들이 통장을 야금야금 갉아먹는다는 점이었습니다. 아파트 관리비만 해도 그렇습니다. 미국 단독주택에서는 따로 청구되지 않던 커뮤니티 이용료, 장기수선충당금(長期修繕充當金), 주차비가 한꺼번에 관리비 명세서에 찍혀 나옵니다. 장기수선충당금이란 건물의 노후화에 대비해 미리 조금씩 적립하는 비용으로, 입주자가 매달 의무적으로 내야 하는 항목입니다. 여름에 에어컨, 겨울에 난방까지 더해지면 관리비가 예상의 두 배 가까이 나오는 달도 있었습니다. 한국 특유의 문화가 만들어내는 비용들 제가 실제로 부담이 크다고 느낀 항목 중 하나가 경조사비입니다. 경조사비란 결혼식, 장례식, 돌잔치 등 관혼상제(冠婚喪祭)에 참석하거나 축하·애도의 뜻으로 내는 금전적 지원을 의미합니다. 미국에서...

    솔직히 저는 연금이 오른다는 소식에 괜히 기분이 좋았습니다. 2.8퍼센트 인상이라니, 뭔가 조금은 숨통이 트이는 것 같았죠. 그런데 통장을 보니 달라진 게 거의 없었습니다. 그 이유를 파고들다 결국 마주한 게 메디케어 파트B 비용이었습니다. 2026년 기준 월 202달러 90센트, 작년보다 10퍼센트 올랐습니다. 연금은 조금 올랐는데 빠져나가는 돈이 그보다 더 빠르게 커지고 있었던 겁니다. 1.파트B 비용, 연금 인상분을 잡아먹는 구조 메디케어 파트B(Medicare Part B)란 병원 외래 진료, 검사, 예방 접종 등을 커버하는 의료보험 파트입니다. 쉽게 말해 입원이 아닌 모든 외래 의료 서비스를 담당하는 부분이라고 보시면 됩니다. 2026년 기준 파트B 기본 보험료는 월 202달러 90센트로 확정됐습니다. 작년 대비 17달러 90센트, 약 10퍼센트 오른 금액입니다. 문제는 이 보험료가 소셜 연금에서 자동으로 빠져나간다는 점입니다. COLA(Cost of Living Adjustment), 즉 생활비 조정 인상률이란 물가 상승에 맞춰 소셜 연금을 매년 올려주는 제도입니다. 2026년 COLA는 2.5퍼센트 수준이었는데, 평균적으로 월 연금이 약 56달러 오른 분들도 메디케어 인상분 17달러 90센트가 빠지고 나면 실제 손에 쥐는 인상액은 38달러 남짓에 불과합니다. 연금이 올랐다는 뉴스와 통장 잔액 사이의 괴리, 그게 바로 이 구조에서 나옵니다. 파트B 디덕터블(Deductible), 즉 본인부담 공제액도 283달러로 올랐고, 파트A(입원) 입원 공제액은 1,736달러까지 상승했습니다. 디덕터블이란 보험이 비용을 대신 내주기 전에 본인이 먼저 부담해야 하는 금액을 뜻합니다. 수치만 보면 큰돈이 아닌 것 같아도, 고정 연금으로 생활하는 시니어 입장에서는 매년 이 숫자가 조금씩 올라가는 게 꽤 무겁게 느껴집니다. 제가 주변 분들 상황을 보면서 직접 느낀 부분이기도 합니다. 2026년 메디케어 파트별 주요 비용을 정리하면 ...

인베스코에서 운용하던 Roth IRA를 찰스 슈왑(Charles Schwab)으로 이전한 뒤 가장 고민했던 것은 의외로 계좌 이전 자체가 아니었다. “이제 이 돈으로 어떤 S&P 500 상품을 사고, 매월 어떻게 자동으로 투자할 것인가?” 였다. 계좌 이전이 완료되면 기존 투자자산이 그대로 넘어오는 경우도 있지만, 이전 과정에서 현금으로 들어오는 경우도 있다. 내 경우에는 계좌에 현금이 들어온 뒤 어떤 상품으로 다시 투자할지 직접 결정해야 했다. 이번 글에서는 내가 Roth IRA를 이전한 뒤 SWPPX를 검토하고 매수한 과정, 자동투자를 설정할 때 확인했던 부분, 그리고 Roth IRA 인출 규칙에서 주의해야 할 점 을 정리해본다. 단순히 “이 상품을 사라”는 투자 권유가 아니라, 실제 계좌를 관리하면서 어떤 항목을 확인했는지를 중심으로 기록해보려고 한다. Roth IRA 이전 후 현금이 들어왔다면 가장 먼저 확인할 것 Roth IRA 계좌 이전이 완료됐다고 해서 투자가 자동으로 끝나는 것은 아니다. 기존 투자상품을 그대로 이전한 경우에는 기존 포지션이 계좌에 표시될 수 있지만, 현금 형태로 이전된 경우에는 새로운 투자상품을 직접 선택해야 한다. 내 경우에는 현금이 들어온 것을 확인한 뒤 미국 대형주 시장을 대표하는 S&P 500 지수를 추종하는 상품 을 다시 검토했다. 이때 바로 매수하기보다 먼저 확인한 것은 다음과 같았다. 어떤 지수를 추종하는가? Expense Ratio는 얼마인가? ETF인가 뮤추얼펀드인가? 내가 이용하는 Schwab 계좌에서 거래가 편리한가? 매월 자동투자가 가능한가? 내 장기 투자 목적과 위험 수준에 맞는가? 이 과정을 거쳐 내가 비교한 대표적인 상품이 VOO와 SWPPX 였다. VOO와 SWPPX를 비교해본 이유 VOO는 Vanguard의 S&P 500 ETF이고, SWPPX는 Schwab의 S&P 500 Index...