1975년생이 직접 확인해본 Social Security 연금, 65세에 얼마나 받을까?
미국에서 10년 정도 생활하다 보니 예전에는 관심도 없었던 것들을 하나씩 알아보게 된다.
그중에서도 최근 가장 관심을 가지고 알아본 것이 Social Security다.
미국에서 직장생활을 하면서 매달 Social Security 세금을 납부했지만, 예전에는 그 돈이 나중에 정확히 얼마로 돌아오는지 크게 신경 쓰지 않았다.
아직 은퇴할 때가 멀었다고 생각했기 때문이다.
하지만 1975년생인 지금은 생각이 조금 달라졌다.
앞으로 몇 년 동안 더 일을 할 수 있을지, 은퇴하면 매달 얼마가 필요한지, 그리고 Social Security만으로 생활이 가능한지 미리 알아봐야겠다는 생각이 들었다.
왜 지금 Social Security를 확인하게 됐을까?
은퇴를 준비하면서 가장 먼저 알고 싶었던 것은 간단했다.
"나는 은퇴하면 매달 얼마를 받을 수 있을까?"
막연하게 미국의 Social Security가 어느 정도 나올 것이라고 생각하는 것과 실제 예상금액을 확인하는 것은 전혀 달랐다.
직접 예상금액을 확인해 보니 내가 생각했던 것보다 금액이 크지 않았다.
현재 내가 확인한 예상금액은 65세에 약 $1,200 정도였다.
물론 앞으로 일을 더 하게 되면 실제 예상금액은 달라질 수 있다.
그래도 이 숫자를 확인하고 나니 은퇴 준비를 조금 더 현실적으로 생각하게 됐다.
65세에 $1,200이면 충분할까?
처음 $1,200이라는 숫자를 봤을 때 가장 먼저 든 생각은 "이 돈으로 은퇴생활을 할 수 있을까?"였다.
미국에서 생활하면서 매달 필요한 돈을 생각해 보면 Social Security만으로 모든 생활비를 해결하기는 쉽지 않다고 생각했다.
주거비가 필요하고 자동차와 보험도 필요하다.
무엇보다 나이가 들수록 의료비에 대한 걱정도 커질 수밖에 없다.
그래서 Social Security를 은퇴 후 생활비의 전부로 생각하기보다는 은퇴소득의 한 부분으로 생각하기로 했다.
그리고 부족한 부분은 Roth IRA와 같은 개인 은퇴자산으로 보충하는 방법을 생각하게 됐다.
현재 내가 생각하고 있는 은퇴소득 구조
- Social Security
- Roth IRA
- 배우자의 Social Security
- 필요하다면 다른 은퇴자산
1975년생의 Full Retirement Age는 67세
Social Security를 알아보면서 알게 된 중요한 내용 중 하나가 Full Retirement Age(FRA)였다.
1975년생인 나의 Full Retirement Age는 67세다.
Social Security는 62세부터 신청할 수 있지만, Full Retirement Age보다 일찍 받으면 월 지급액이 줄어든다.
반대로 신청을 늦추면 더 많은 금액을 받을 수 있다.
그래서 단순히 "65세부터 받으면 되겠지"라고 생각할 문제가 아니었다.
내 건강상태, 은퇴시기, 다른 은퇴자산, 배우자의 연금 등을 함께 생각해야 한다.
65세와 67세를 비교해보기
내가 Social Security를 알아보면서 가장 궁금했던 것도 바로 이것이었다.
65세에 받을 것인가, 아니면 67세까지 기다릴 것인가?
현재 확인한 예상금액은 65세 기준 약 $1,200 정도다.
하지만 67세가 되면 Full Retirement Age에 도달하기 때문에 실제 예상금액은 달라질 수 있다.
따라서 앞으로 은퇴계획을 세울 때는 단순히 65세 금액만 보는 것이 아니라 67세와 70세까지 함께 비교해 볼 생각이다.
특히 Social Security는 평생 받을 수 있는 소득이기 때문에 몇 년 늦춰서 받는 것이 나에게 유리한지 계산해 보는 것이 중요하다고 생각한다.
배우자 Social Security도 함께 생각해야 했다
혼자 은퇴하는 것이 아니라 배우자와 함께 은퇴생활을 해야 하기 때문에 배우자의 Social Security도 알아보기 시작했다.
배우자의 소득이 나보다 낮은 경우에는 일정한 조건을 충족하면 배우자 연금을 받을 수 있다는 것도 알게 됐다.
일반적으로 배우자가 자신의 Full Retirement Age에 배우자 연금을 신청하는 경우, 근로기록이 있는 배우자의 Full Retirement Age 기준 연금액의 최대 50%까지 받을 수 있다.
하지만 실제 금액은 배우자의 나이와 본인의 근로기록, 신청 시점 등에 따라 달라질 수 있기 때문에 단순히 내 연금의 절반이라고 생각하면 안 된다.
이 부분은 앞으로 은퇴계획을 세우면서 Social Security Administration의 공식 자료를 통해 정확하게 확인할 생각이다.
Social Security만으로 은퇴하지 않기로 했다
Social Security 예상금액을 직접 확인하고 나서 오히려 Roth IRA의 중요성을 더 크게 느끼게 됐다.
현재 나는 Roth IRA에 약 $25,900 정도가 있고 매월 $700씩 투자하고 있다.
투자상품은 Schwab의 S&P 500 인덱스 펀드인 SWPPX다.
이 상품을 선택한 이유와 Roth IRA를 다른 금융회사에서 Schwab으로 옮긴 과정은 별도의 글에서 자세하게 기록해 볼 생각이다.
결국 내가 생각하는 은퇴 준비는 한 가지 자산에 의존하는 것이 아니다.
Social Security + Roth IRA + 배우자의 Social Security를 함께 준비하는 것이 내가 생각하는 현재의 은퇴계획이다.
앞으로 얼마나 준비할 수 있을까?
1975년생인 나는 아직 은퇴까지 시간이 남아 있다.
매월 $700씩 Roth IRA에 계속 투자한다면 시간이 지나면서 투자금도 쌓이고 투자수익도 발생할 수 있다.
물론 주식시장은 항상 상승하는 것이 아니기 때문에 미래의 수익률을 정확하게 예측할 수는 없다.
그래도 장기간 투자한다는 전제에서 꾸준히 투자하는 것이 현재 내가 할 수 있는 가장 현실적인 방법이라고 생각한다.
앞으로 10년 이상 꾸준히 투자하면서 Social Security도 계속 확인한다면 지금보다는 훨씬 구체적인 은퇴계획을 세울 수 있을 것 같다.
은퇴 준비를 시작하면서 달라진 생각
예전에는 은퇴라는 것이 아주 먼 미래의 이야기라고 생각했다.
하지만 실제로 예상 연금액을 확인해 보니 은퇴가 더 이상 막연한 미래가 아니었다.
매달 필요한 생활비를 생각하고 Social Security 예상금액을 확인하고 부족한 부분을 어떻게 준비할 것인지 생각하는 과정 자체가 은퇴 준비라는 것을 알게 됐다.
특히 미국에서 오래 생활할수록 은퇴 후 생활비뿐만 아니라 의료비와 주거비, 가족과의 거리까지 함께 생각해야 한다는 것을 느끼게 된다.
앞으로 이 블로그에 기록하려는 것
앞으로는 내가 은퇴를 준비하면서 실제로 확인하고 있는 내용을 하나씩 기록하려고 한다.
- Social Security 예상금액
- 65세와 67세 연금 비교
- 배우자 Social Security
- Roth IRA 투자 과정
- SWPPX 장기투자 경험
- 미국 Medicare 준비
- 미국에서 은퇴하는 데 필요한 생활비
- 한국 역이민을 고민하게 된 이유
전문가의 투자 조언을 하려는 것은 아니다.
나 역시 지금 하나씩 알아가면서 은퇴를 준비하고 있기 때문이다.
다만 미국에서 오랫동안 생활하면서 은퇴를 준비하기 시작한 사람의 실제 경험이 비슷한 상황에 있는 사람들에게 도움이 될 수 있다고 생각한다.
마무리
Social Security를 직접 확인해 본 뒤 가장 크게 느낀 것은 은퇴 준비는 미리 시작할수록 좋다는 것이었다. 현재 내가 받을 수 있는 금액을 정확하게 알고 나면 부족한 부분도 보이기 시작한다.
그리고 그 부족한 부분을 Roth IRA 같은 개인 은퇴자산으로 어떻게 준비할 것인지 생각할 수 있다.
아직 은퇴까지 시간이 남아 있기 때문에 지금부터 하나씩 준비해 나갈 생각이다.
앞으로 실제 투자금액과 은퇴 준비 과정도 이 블로그에 계속 기록해 보려고 한다.
※ 참고사항
이 글은 개인적인 미국생활과 은퇴 준비 경험을 기록한 내용이다. Social Security의 수급액과 자격요건은 개인의 근로기록, 신청시기 및 기타 조건에 따라 달라질 수 있다. 배우자 연금 역시 개인별 상황에 따라 달라질 수 있으므로 실제 신청 전에는 Social Security Administration의 최신 정보를 확인하는 것이 좋다. 이 글은 특정 금융 상품에 대한 투자 권유나 재정 상담이 아니다.