솔직히 저는 IRA 계좌에 돈을 넣으면 그게 곧 투자라고 생각했습니다. 회계사의 권유로 가입은 했는데, 그 안에서 뭔가를 따로 사야 한다는 사실을 몰랐던 거죠. 만약 에이전시를 통해 진행하지 않았다면, 지금쯤 제 계좌는 이자 한 푼 없이 원금만 잠들어 있었을 겁니다.  IRA 계좌를 개설해 두고도 실제 투자로 연결하지 못한 분들이 생각보다 훨씬 많다는 사실, 이 글을 읽고 계신 분도 한 번 꼭 확인해 보시기 바랍니다. 입금과 투자는 다릅니다, 캐시 드래그의 진짜 위험 미국의 대형 자산 운용사 뱅가드(Vanguard)가 발간한 'How America Saves' 보고서에 따르면, 은퇴 계좌 보유자의 약 30%가 계좌 안에서 단 한 건의 매수도 하지 않은 채 현금 상태로 방치 하고 있다고 합니다. 저도 처음엔 이 통계가 잘 믿기지 않았는데, 직접 겪고 나니 충분히 그럴 수 있겠다 싶었습니다. IRA 계좌 개설 초반, 저 역시 에이전시 도움 없이 혼자 했다면 분명 같은 실수를 했을 거라고 생각합니다. 이 현상을 금융 업계에서는 캐시 드래그(Cash Drag)라고 부릅니다. 캐시 드래그란 계좌 안에 현금이 그대로 쌓여 있어 실제 투자 수익을 갉아먹는 상태를 뜻합니다. 항공기가 연료를 가득 채웠는데 활주로에서 움직이지 않는 것과 같은 이치입니다. 시간이 지날수록 기회비용(Opportunity Cost), 즉 내가 벌 수 있었지만 놓쳐버린 수익이 눈덩이처럼 불어납니다. IRA 계좌에 돈을 보내는 행위(Contribution, 납입)와 그 돈으로 ETF나 인덱스 펀드를 실제로 매수하는 행위는 완전히 별개의 단계입니다. 피델리티(Fidelity) 같은 일부 브로커리지는 현금 잔고에 MMF(머니마켓펀드) 이자를 4~5% 정도 얹어주기도 합니다. MMF란 단기 채권 위주로 운용되는 초단기 펀드로, 사실상 예금 금리 수준에 불과합니다. 물가 상승률을 아슬아슬하게 방어하는 수준이지, 자산을 실질적으로 불려주는 구조가 아닙니다. S&P 500 ...

  회계사 면담 자리에서 처음 IRA라는 단어를 들었을 때, 솔직히 이건 예상 밖이었습니다.  은퇴가 코앞까지 왔는데 정작 이런 제도가 있다는 것조차 몰랐던 거니까요. 미국에서 살면서 세금을 꼬박꼬박 내왔지만, 정작 정부가 마련해 놓은 세금 혜택 제도를 모른 채 지나쳤다는 사실이 그날 큰 충격이었습니다. 이 글은 저와 비슷한 상황에 있는 분들, 특히 미국에 거주하는 한인 분들을 위해 제 경험과 함께 IRA의 핵심을 정리한 것입니다. 가입방법: IRA는 금융상품이 아니라 '세금 혜택 바구니'입니다 많은 분들이 IRA를 특정 금융 상품으로 오해하시는데, 저도 처음엔 그랬습니다. 회계사가 "IRA 계좌를 만드세요"라고 했을 때, 어떤 펀드나 보험 상품을 사라는 말인 줄 알았거든요. 실제로는 전혀 다릅니다. IRA(Individual Retirement Account)란 미국 정부가 국민 개개인의 은퇴 준비를 장려하기 위해 만든 세금 혜택 제도입니다. 쉽게 말해, 일반 투자 계좌와 구조는 똑같지만 그 안에 담긴 돈에 대해 세금 혜택이 적용되는 특수한 계좌라고 보시면 됩니다. 정부 입장에서는 사회보장보험(Social Security)만으로 노후를 감당하기 어려우니, 개인이 스스로 저축하도록 당근을 제공하는 셈입니다. 계좌는 Fidelity, Charles Schwab, Morgan Stanley 같은 전통적인 증권사는 물론, Robinhood 같은 온라인 증권사나 Bank of America 같은 일반 은행에서도 개설할 수 있습니다. 개설 자체는 어렵지 않습니다. 문제는 그 다음입니다. 제가 직접 확인해 보니, 많은 분들이 계좌만 만들고 돈을 넣은 뒤 아무 투자도 하지 않은 채 방치하는 경우가 적지 않았습니다. IRA 계좌에 불입한 자금은 반드시 주식, ETF(상장지수펀드), 펀드, CD(양도성예금증서) 등 투자 상품을 직접 선택해서 운용해야 합니다. 그렇지 않으면 10만 달러를 넣어도 인출 시점에 고스란히 10만 달러만 돌려...